FCA 'Bans' Binance: ¿Protección para usuarios de tarjetas de crédito?

El 26 de junio, la Autoridad de Conducta Financiera ('FCA') emitió una advertencia al consumidor contra el intercambio de criptomonedas más grande del mundo, Binance, evitando efectivamente que el intercambio realice cualquier forma de actividad financiera regulada en el Reino Unido.
Como tal, las personas que negocian en la plataforma (y en la mayoría de las plataformas similares) no tendrán derecho a acceder al Servicio del Defensor del Pueblo Financiero o al Plan de Compensación de Servicios Financieros en caso de que algo salga mal con su inversión. Teniendo en cuenta la naturaleza impredecible y, a veces, caótica de los precios de las criptomonedas, la falta de dicha protección formal debería ser una preocupación principal para quienes deseen invertir en este mercado.
La advertencia de la FCA llega en un momento ya tumultuoso para los intercambios de criptomonedas en el Reino Unido. En los últimos dos meses, los principales bancos minoristas, incluidos Barclays, Natwest, Monzo y Starling, prohibieron o limitaron las transacciones con dichos intercambios, citando preocupaciones de ciberseguridad y fraude de inversiones. Tales preocupaciones pueden estar bien fundadas; En el período 2009-2019, los ataques cibernéticos y el fraude en los intercambios de criptomonedas y las ofertas iniciales de monedas generaron pérdidas por más de USD 1630 millones en todo el mundo.
En este contexto, este texto explora si algunos consumidores pueden recurrir a la Sección 75 de la Ley de Crédito al Consumidor de 1974 ("CCA") en caso de que algo salga mal con su inversión en criptomonedas.
Intercambios de criptomonedas
Los intercambios de criptomonedas pueden describirse en términos generales como plataformas que reúnen a múltiples compradores y vendedores de criptomonedas y otros activos digitales para facilitar las transacciones. Sirven como un elemento indispensable y esencial del ecosistema de criptomonedas; aquí es casi inevitablemente donde aquellos que deseen obtener los activos digitales "comprarán".
Para los no iniciados, estas plataformas pueden parecer similares a una bolsa de valores ordinaria o incluso a los bancos. Sin embargo, la eliminación de los intermediarios de servicios financieros tradicionales por parte de las criptomonedas también elimina muchas de las protecciones que los consumidores e inversores esperarán recibir en transacciones de valores o moneda fiduciaria. Junto con la falta de supervisión regulatoria, la importancia de los intercambios de criptomonedas ha creado un caldo de cultivo para nuevas formas de fraude de inversiones, delitos cibernéticos y pérdidas financieras.
La Ley de Crédito al Consumidor de 1974
En términos generales, la Sección 75 de la CCA responsabiliza solidariamente a los proveedores de tarjetas de crédito por cualquier incumplimiento de contrato o tergiversación por parte de los proveedores. Según la Ley, un consumidor que haya realizado una compra con su tarjeta de crédito y tenga una reclamación contra un proveedor puede reclamar el reembolso directamente del proveedor de su tarjeta de crédito. Estas disposiciones se aplican independientemente de si el comerciante se encuentra dentro del Reino Unido o en otro lugar.
Es poco probable que los consumidores que han comprado criptomonedas de fuentes legítimas pero sienten que han sufrido pérdidas financieras injustamente debido únicamente a las fluctuaciones dramáticas de los precios encuentren protección en la Sección 75. Las plataformas de intercambio de criptomonedas imponen universalmente cláusulas integrales de limitación de responsabilidad dentro de sus términos de servicio; el comprador asume casi todo el riesgo asociado con la transacción de criptomonedas. Como tal, las caídas repentinas en el valor de los activos digitales no representan un incumplimiento de contrato o tergiversación por parte del intercambio y, por lo tanto, no pueden satisfacer los requisitos de la Sección 75.
Del mismo modo, las pérdidas de los consumidores sufridas únicamente por ciberataques de terceros pueden no beneficiarse de la protección. Nuevamente, es probable que los términos de servicio de muchos intercambios contengan cláusulas ambiguas en torno a la seguridad de la plataforma, negando la responsabilidad de las plataformas por los protocolos de seguridad.
En los últimos años, ha habido una gran aceptación de intercambios fraudulentos que pretenden actuar como vías legítimas para que las personas compren criptomonedas pero, en cambio, simplemente facilitan el robo de fondos. Cuando el consumidor haya sido objeto de una estafa que involucre un intercambio fraudulento, la aplicabilidad de la Sección 75 recaerá en gran medida en el tipo de acuerdo que se suponía que existía entre el "intercambio" y el consumidor.

Si el acuerdo es uno en el que el intercambio debía actuar como agente o intermediario entre el comprador y un tercero vendedor, la Sección 75 no se aplicará. La CCA solo se aplica a acuerdos entre consumidores, acreedores y proveedores; cuando el intercambio fraudulento pretendiera actuar como intermediario de la transacción, el arreglo quedaría fuera del alcance del acto.
Sin embargo, cuando el acuerdo es uno en el que se le hace creer al comprador que está comprando criptomonedas o activos digitales directamente del intercambio o que el intercambio realizará el servicio de inversión para el comprador, entonces el comprador puede tener un reclamo de la Sección 75. Tal arreglo es un arreglo consumidor-acreedor-proveedor y, al no invertir los fondos para el consumidor como se prometió, existe un claro incumplimiento de contrato.
Conclusión
Invertir en criptomonedas y otros activos digitales es una opción cada vez más popular para aquellos que buscan invertir para aumentar sus ahorros. Este crecimiento, sin embargo, viene con un riesgo significativo de fraude y pérdida financiera contra el cual el establecimiento financiero tradicional es reacio a ofrecer protección a los inversores. En algunas circunstancias limitadas, los clientes de tarjetas de crédito pueden buscar la protección de la Sección 75 de la CCA; sin embargo, incluso esto puede ser una posibilidad remota en la mayoría de los casos.
Aquellos que buscan invertir en criptomonedas y otros activos digitales siempre deben actuar con cautela y estar atentos al riesgo significativo de pérdida financiera y/o fraude. Se puede obtener más información sobre la inversión en criptomonedas de la Autoridad de Conducta Financiera.